ОСАГО - один ответ на семь дорожных бед

Все в суд!

До ее введения самые популярные автомобильные анекдоты начинались со слов: «Запорожец» врезался в шестисотый «Мерседес»… Потому что весь ущерб виновнику аварии нужно было оплатить из своего кармана. И те, что понапористее, требовали деньги прямо на месте.

В самом начале 2004 года, когда ОСАГО стало обязательным, автомобилисты его восприняли в штыки. Потому что пришлось платить лишние 2 - 3 тысячи рублей ежегодно, а гаишники взялись рьяно проверять наличие полисов. Штраф в 800 рублей тоже никому оплачивать не хотелось, поэтому люди выстраивались в очереди за полисами.

Продажи наладили быстро, но на отдачу страховщики оказались скупыми. Тянули резину до последнего, потом соглашались вернуть копейки, которых не хватало на ремонт машин.

Получить полноценную выплату без суда оказалось просто нереально. Мировые судьи по всей стране были завалены делами о невыплатах страховых компаний.

Методик расчета стоимости запчастей и восстановительного ремонта было, как минимум, четыре. Страховые, естественно, просчитывали по минимальной. Вот тогда и расплодились так называемые автоюристы, которые специализируются на тяжбах со страховщиками и выколачивании через суды долгов и пеней. Людям они, конечно, всей суммы не возвращали, просто выкупая у них право судиться со страховщиком за сходные деньги.


- Если вы считаете, что страховая компания намеренно занизила сумму выплат, для начала советую вам сделать независимую экспертизу. Перед проведением нужно уведомить страховщиков о ее дате, месте и времени. После того, как все будет готово, необходимо написать письмо в страховую компанию с просьбой оплатить разницу. В случае отказа придется обращаться в суд, - рекомендует председатель «Финпотребсоюза» Игорь Костиков. - Если ваши затраты выше максимальной суммы возмещения, то разницу можно взыскать с виновника ДТП.

Полисов нет

Несколько лет назад всплыла новая трудность. Во многих регионах страховщики стали навязывать автомобилистам другие виды страхования в нагрузку. Именно навязывать: в случае отказа лгали, будто полисы ОСАГО закончились, программа не работает, компьютер «завис» и т.д. А на высоком уровне стали плакаться, будто автогражданка убыточна, компании теряют на ней деньги и разоряются. Потому что тарифы не поднимаются (базовый тариф един и устанавливается государством), а выплаты автовладельцам постоянно растут.

В конечном счете страховщики выиграли. В 2014 - 2015 годах поэтапно провели реформу ОСАГО. Разрешили поднять тарифы, в обмен увеличили лимиты выплат пострадавшим в авариях. Теперь на ремонт могут выплатить до 400 тысяч рублей, а по здоровью - до полумиллиона.

После введения всех изменений в ОСАГО порядка стало больше. Многое зависит от региона: где-то суды приняли расчет ущерба по новым справочникам и споров стало меньше, а где-то продолжают рассчитывать по старым методикам.

- Споры не прекращаются еще и из-за деятельности большого количества страховых мошенников, которых стало много в прошлые годы. Вообще же средние выплаты страховых компаний после ДТП выросли примерно в два раза, - говорит Сергей Дорофеев, гендиректор Национальной ассоциации экспертных компаний на автотранспорте.

И все же главный эффект достигнут. Водители могут быть уверены, что после совершения аварии за них заплатит страховая компания. Даже на случай столкновения с дорогим лимузином предусмотрена защита - можно оформить дополнительный полис ОСАГО, увеличивающий лимит выплат до миллиона рублей и больше.

Море подделок и сбои в электронной базе

Средняя цена полиса по стране теперь превышает пять тысяч рублей (см. справку «СВ»). Из-за этого активизировались мошенники, которые взялись подсовывать поддельные полисы через страховых агентов или открыто предлагали «ОСАГО за полторы тысячи рублей». Инспекторы зачастую и сами не могут отличить «липу», бланки подделывают профессионально.

Если владелец такого полиса разобьет своей чужую машину, никаких страховых выплат не будет. Выход только один: ловить его и тащить в суд. А таких немало. В России, по разным подсчетам, «гуляет» от одного до семи миллионов поддельных полисов, то есть такой может оказаться у каждого десятого водителя! Чтобы случайно не купить подделку, надо обращаться в официальные филиалы страховых компаний, а не к агентам на перекрестках. Или покупать электронные полисы, но только на официальных сайтах компаний. Между тем Центробанк на днях предложил продавать только электронные полисы, чтобы автолюбители могли получать услугу в любое время и в любом месте. И грозится со следующего года отзывать лицензии у компаний, которые этого не сделают.

Вторая сложность - «глюки» в электронной базе ОСАГО. Сейчас все полисы на всех водителей числятся в единой закрытой компьютерной базе страховщиков. По данным из нее рассчитывается коэффициент «бонус-малус», предполагающий скидку до 50% за многолетнюю безаварийную езду. В базе все наперекосяк: данных о ваших полисах может не быть или, наоборот, вы можете в ней значиться дважды. В итоге скидка теряется.

Страховка «привязана» к машине

Страхуется гражданская ответственность водителя, но полис выписывается не на его имя, а на автомобиль. И от мощности его мотора, а также от места регистрации в ГИБДД зависит, сколько будет стоить страховка. Но и водители вписываются в полис, от их возраста и стажа вождения тоже зависит цена.
Базовый тариф, который составляет сейчас от 3432 до 4118 рублей, умножается на соответствующие машине и водителям коэффициенты. Поэтому полис для дисциплинированного опытного водителя в глубинке может стоить меньше трех тысяч, а ОСАГО без ограничений для всех водителей в Москве - больше тринадцати тысяч рублей, хотя машины у них одинаковые.

Для выезда за рубеж российскому автомобилисту требуется покупать международный полис - «зеленую карту». Сделать это можно в любой страховой компании или в «будках» агентов прямо возле границы, тарифы также фиксированы. Для выезда в Беларусь «зеленая карта» дешевле - всего 920 рублей на 15 дней для легковой машины.

Что появилось после реформы

1. За выплатой нужно обращаться напрямую в свою страховую компанию, а не в фирму виновника аварии. Срок ответа страховой по поводу выплаты сократили до 20 дней.

2. Худо-бедно заработал «Европротокол». При незначительных авариях (столкнулись только две машины, никто из людей не пострадал, между водителями нет разногласий, а ущерб не превышает 50 тысяч рублей) можно не вызывать гаишников.

3. Началась продажа электронных полисов ОСАГО в интернете.

4. Сумма материального ущерба теперь рассчитывается по единой методике, созданы специальные справочники.

5. Выплаты людям, пострадавшим в авариях, теперь делают не после окончания лечения, а сразу, исходя из специальных таблиц.