06 Февраля 2019 года / Текст:  Евгений БЕЛЯКОВ / К номеру: 5  (828)

ДОЛГая дорога

Россияне и белорусы снова попали в тиски кредитов. Об этом свидетельствует статистика розничных торговцев и национальных банков

ДОЛГая дорога

Некоторые люди настолько застряли, что берут новые займы для погашения старых. Фото: Алексей Булатов/kpmedia.ru

Потребительские настроения в России и Беларуси явно улучшились. Но что это значит? И чем может грозить? «Союзное вече» разбиралось в ситуации по обе стороны российско-белорусской границы.

РОСТ НА ЧЕТВЕРТЬ

С точки зрения экономики рост долгов - это хороший показатель. Значит, у жителей Союзного государства появилась уверенность в будущих доходах. В предыдущие годы боязнь повторения кризиса перевешивала. И люди старались больше экономить. А теперь расслабились и стали больше покупать. Спрос в экономике - вещь хорошая. Она стимулирует бизнес больше производить товаров и услуг. А это в конечном итоге отражается на благосостоянии всех граждан.

- Заметное ускорение кредитования физических лиц происходило в условиях постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления. Рост портфеля в значительной степени был связан с ростом объема ипотечных кредитов и необеспеченных потребительских ссуд, - говорится в исследовании Банка России.

Экономика: интеграция

Кредитные аппетиты надо охладить

В Беларуси ажиотажный спрос на банковские займы


Как утверждают эксперты, рост произошел из-за снижения средней ставки. Она упала примерно на процент - до 12,4 процента годовых. Больше всего спрос вырос на ипотеку - ровно на четверть. На втором месте - кредиты наличными. Их, как правило, берут на ремонт, бытовую технику, мебель и путешествия.

ПРОСРОЧКА СНИЖАЕТСЯ, НО ЭТО ВРЕМЕННО

Примечательно, что на фоне роста объема кредитов доля просроченной задолженности падает (см. графику). Неужели россияне стали более финансово грамотными и теперь берут столько, сколько в силах отдать? Не совсем.

Как поясняют в Центробанке, очень часто рост кредитования приводит к снижению просрочки. Это происходит из-за того, что увеличивается объем новых кредитов. А в первые годы заемщики, как правило, платят исправно. Просрочка обычно появляется спустя несколько лет. Как только рост кредитования приостановится, доля просрочки снова начнет расти. И к этому нужно быть готовым.

Еще один негативный фактор - растет закредитованность граждан. То есть сумма денег, которую они должны банкам в целом и которую обязаны отдавать каждый месяц. Если доходы расти не будут, большая долговая нагрузка грозит неприятностями и самим заемщикам, и банкам, и всей финансовой системе. Поэтому критически важен не только общий объем и средняя процентная ставка, но и доля выплат по кредитам в средних доходах населения. В ЦБ поясняют, что держат руку на пульсе и уже начали реагировать...

ВЗЯТЬ СТОЛЬКО, СКОЛЬКО СМОЖЕШЬ ОТДАТЬ

Чтобы следить за тем, что происходит на рынке, у банкиров есть очень важный показатель - предельная долговая нагрузка. То есть какую долю своих доходов человек отдает банку. Если 20 - 30 процентов - это нормально. Если больше половины - плохо. Значит, повышаются риски для всей финансовой системы страны. Помните, как было в 2008 году? Тогда кризис в мировой экономике произошел из-за одного невыплаченного ипотечного кредита в Штатах. «Эффект домино» сделал дело. А все потому, что система стала очень шаткой. И как только произошел сбой, пирамида разрушилась.

Большинство центробанков мира сделали выводы. Постепенно стали вводить ограничения. Их еще называют макропруденциальными мерами. То есть такими, которые не смягчат падение, а наоборот - в принципе его не допустят. Отсюда и новые требования. Например, тот самый показатель предельной долговой нагрузки. Его будут внедрять в России с этого года.

Во многих европейских странах пошли еще дальше. Там менеджеры не только сравнивают ежемесячный платеж по кредиту и зарплату, которую получает заемщик. Из доходов человека отнимают его обязательные расходы (коммуналку, налоги, расходы на транспорт, питание и даже досуг). И только оставшуюся сумму сравнивают с возможным платежом по кредиту. Часто после такого анализа может выясниться, что человеку просто нечем будет платить. И в кредите ему откажут либо дадут меньше.

Суть этих мер одна. Чтобы человек получил в кредит только ту сумму, которую сможет обслуживать. В России, к сожалению, низкая финансовая грамотность. Многие влезают в долговую яму по принципу: «Сначала возьму, а потом придумаю, как отдавать». Такой авантюризм часто до добра не доводит. Чтобы не подвергать риску всю финансовую систему, лучше сразу обозначить границы разумного кредитного потребления. В конечном итоге это будет выгодно и для банков (у них будет меньше невозвратов), и для заемщиков (у них будут ниже ставки).

ДОЛГая дорога

КСТАТИ

Ипотечники могут уйти на каникулы

Центробанк России предложил давать поблажки жилищным заемщикам. То есть обязать банки предоставлять таким людям ипотечные каникулы, если они оказались в сложной жизненной ситуации. Законопроект об этом сейчас готовят в ЦБ.

- Совокупная продолжительность таких каникул, которые заемщик имеет право в уведомительном порядке взять в рамках одного ипотечного кредита, не может быть больше года. За один раз можно будет взять каникулы длиной не более шести месяцев, - пояснил первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

Тем не менее взять отсрочку сможет не каждый. Для этого должно быть два главных условия. Во-первых, человек потерял работу. Во-вторых, доля кредитного платежа в его месячных доходах - больше половины.

- Многие банки уже внедрили реструктуризацию в свою практику, мы предлагаем распространить этот опыт на весь рынок, - пояснил Швецов. - Вполне вероятно, из-за этого ставки могут даже понизиться, ведь в ипотеку придут самые осторожные, а значит, надежные граждане (которые сейчас предпочитают копить. - Ред.). Просрочки будет меньше, полная стоимость кредита не изменится - ипотека станет как более доступной для человека, что приведет к расширению рынка, так и менее обременительной для банков, что снизит риск-премию по ней.

Ипотечные каникулы выгодны заемщикам по трем причинам. Во-первых, они смогут избежать просрочки по долгу, пеней и штрафов. То есть лишних расходов. Во-вторых, сохранят чистую кредитную историю. А это тоже экономия, но в будущем. И в-третьих, у человека будет время найти более подходящую и высокооплачиваемую работу, а не хвататься за первую попавшуюся вакансию.

Окончательное решение планируют принять в этом году. В Минфине с позицией ЦБ согласны. Вопрос лишь в нюансах. Например, было бы логично разрешить брать каникулы даже людям с платежом и в 20, и в 30 процентов от месячных доходов. Ведь если человек теряет работу, не важно, какая зарплата у него была. Платить нечем. В противном случае новая политика будет стимулировать россиян брать максимальную сумму кредита, понимая, что только при такой пропорции есть дополнительная страховка в виде каникул.

Как говорится, на ЦБ надейся, но сам не дури. Чтобы кредит не превратился в кабалу, лучше подготовиться к этому заранее. Вот несколько советов, которые могут пригодиться потенциальным должникам.

СОВЕТЫ «СВ»

Пять жизненных принципов заемщика

  1. Всегда живите по принципу «Расходы меньше доходов». Это позволит откладывать излишки и меньше денег брать в долг. И в конечном итоге испытывать меньше стресса от кредита.

  2. Берите деньги в долг только на самое необходимое. На то, без чего вам точно не обойтись.

  3.  Доля выплат по займу не должна превышать 30 процентов от вашего дохода. А лучше - еще меньше.

  4. Никогда не берите деньги в микрофинансовых организациях.

  5. Всегда оставляйте часть денег про запас - на период от 3 до 6 месяцев безбедной жизни. К примеру, не вкладывайте все свободные средства в первоначальный взнос. Подушка безопасности должна оставаться на случай тех или иных неприятностей.

Комментарии


Другие статьи раздела

Экономика: интеграция

Куда кривая линия вывезет

Белорусские деньги теперь «чеканят» в России

«Конкурируем в разных, а не в равных условиях»

В этом году в программу форума впервые включили совместное заседание национальных деловых советов. Какие вопросы будут обсуждать представители бизнес-сообщества, «СВ» рассказал председатель Белорусской торгово-промышленной палаты (БелТПП) Владимир Улахович

Летят «Журавли», бьют рекорды «Чижики»

Белорусы перенимают у Северной столицы опыт в образовании и здравоохранении, а минские архитекторы проектируют жилые кварталы в городе на Неве. В каких еще сферах есть общие интересы?

Точки роста найти просто

Беларусь - один из ведущих торговых партнеров России. Экономические связи по линии регионов стали реальной движущей силой интеграции в Союзном государстве. Однако потенциал взаимоотношений далеко не исчерпан. «СВ» разбиралось, в каких регионах и в каких сферах есть перспектива для развития кооперации

От экологии до IT - технологий

Руководитель отделения Посольства Республики Беларусь в РФ в Казани Олег Исаев - о современной технике, учебных классах МТЗ и новых направлениях в сотрудничестве

Зона особого назначения

Презентация особой экономической зоны «Бремино-Орша» прошла в поселке Болбасово. На ней побывал госсекретарь Союзного государства Григорий Рапота. Он познакомился с мультимодальным промышленно-логистическим комплексом, который управляет ОЭЗ

Читайте также

Культура

Найди десять отличий от шедевра

Знаменитая картина Валентина Волкова «Минск. 3 июля» хорошо известна белорусам, знатокам живописи. А теперь сравните это полотно и… картину Сэндоу Бирка, созданную в 2009 году по мотивам американской военной операции в Ираке

Трибуна депутата

Сенатор Сергей Калашников: Экономики без доверия и дружбы не бывает

Накануне VI Форума регионов Беларуси и России, который проходит в Санкт-Петербурге, председатель Комиссии Парламентского Собрания по экономической политике рассказал за что готов поставить Союзному государству пятерку, про ауру Петербурга и о том, чему учится у молодежи

Общество

Мэр Сочи Анатолий Пахомов: На месте Олимпийского парка были избушки на курьих ножках и болото

С чем столкнулся город после Игр-2014? Зачем пляжам на Черном море нужен Голубой флаг? И что случилось с лыжами Президента Беларуси в Красной поляне?

Туризм

Пять причин поехать в Кличев

В письменных источниках Кличев впервые упоминается в конце XVI столетия. Тогда это была деревня Кличево Витебского воеводства. С середины XIX века и до революции местечком и окружающими его землями владели графы Потоцкие

Политика

Разговор на святой земле

Президент России провел день на Валааме, после чего отправился на Форум регионов

Союзное государство

Владимир Путин: Отношения России и Беларуси строятся с учетом интересов друг друга

18 июля в последний день VI Форума регионов России и Беларуси прошло пленарное заседание, на котором выступили президент России Владимир Путин и белорусский лидер Александр Лукашенко. О чем договорились президенты и какие соглашения подписали Беларусь и Россия, расскажет «СВ»



Союзное государство

Владимир Путин: Отношения России и Беларуси строятся с учетом интересов друг друга

18 июля в последний день VI Форума регионов России и Беларуси прошло пленарное заседание, на котором выступили президент России Владимир Путин и белорусский лидер Александр Лукашенко. О чем договорились президенты и какие соглашения подписали Беларусь и Россия, расскажет «СВ»

Союзное государство

Совместные фильмы, лифты и образование: На VI Форуме регионов заключены первые соглашения

В Санкт-Петербурге во вторник стартовал VI Форум регионов России и Беларуси. Гости из республики и предприниматели из РФ проводят в Северной столице встречи и участвуют в мероприятиях, чтобы найти потенциальных партнеров. Уже в первый день работы форума были заключены несколько соглашений о сотрудничестве. Подробнее о событиях расскажет «СВ»

Политика

Разговор на святой земле

Президент России провел день на Валааме, после чего отправился на Форум регионов

Политика

Александр Лукашенко: «Славянский базар» - ответ на распад великой страны

Президент Беларуси наградил победителей песенного конкурса в Витебске

Союзное государство

Рай для бизнесменов под Оршей

На знаменитом фестивале искусств радовали не только артисты. Под Витебском в эти дни презентовали еще одну особую экономическую зону, где будут производить товары под маркой «Сделано в ЕАЭС»

Союзное государство

Большой союз для маленьких

VI Форум регионов России и Беларуси в Санкт-Петербурге открыла молодежь. Они предложили рассказывать о Союзном государстве даже самым юным.

Спорт

Из-за парты на пьедестал

Отечественные «мученики науки» в итальянском Неаполе вновь доказали, что наш студенческий спорт - один из сильнейших в мире.

Культура

Найди десять отличий от шедевра

Знаменитая картина Валентина Волкова «Минск. 3 июля» хорошо известна белорусам, знатокам живописи. А теперь сравните это полотно и… картину Сэндоу Бирка, созданную в 2009 году по мотивам американской военной операции в Ираке

Спорт

ПроМАЗАли на повороте

Белорусскому экипажу Сергея Вязовича не хватило чуть-чуть, чтобы финишировать с триумфом на ралли «Шелковый путь-2019»

Общество

Мэр Сочи Анатолий Пахомов: На месте Олимпийского парка были избушки на курьих ножках и болото

С чем столкнулся город после Игр-2014? Зачем пляжам на Черном море нужен Голубой флаг? И что случилось с лыжами Президента Беларуси в Красной поляне?