06 Февраля 2019 года / Текст:  Евгений БЕЛЯКОВ / К номеру: 5  (828)

ДОЛГая дорога

Россияне и белорусы снова попали в тиски кредитов. Об этом свидетельствует статистика розничных торговцев и национальных банков

ДОЛГая дорога

Некоторые люди настолько застряли, что берут новые займы для погашения старых. Фото: Алексей Булатов/kpmedia.ru

Потребительские настроения в России и Беларуси явно улучшились. Но что это значит? И чем может грозить? «Союзное вече» разбиралось в ситуации по обе стороны российско-белорусской границы.

РОСТ НА ЧЕТВЕРТЬ

С точки зрения экономики рост долгов - это хороший показатель. Значит, у жителей Союзного государства появилась уверенность в будущих доходах. В предыдущие годы боязнь повторения кризиса перевешивала. И люди старались больше экономить. А теперь расслабились и стали больше покупать. Спрос в экономике - вещь хорошая. Она стимулирует бизнес больше производить товаров и услуг. А это в конечном итоге отражается на благосостоянии всех граждан.

- Заметное ускорение кредитования физических лиц происходило в условиях постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления. Рост портфеля в значительной степени был связан с ростом объема ипотечных кредитов и необеспеченных потребительских ссуд, - говорится в исследовании Банка России.

Экономика: интеграция

Кредитные аппетиты надо охладить

В Беларуси ажиотажный спрос на банковские займы


Как утверждают эксперты, рост произошел из-за снижения средней ставки. Она упала примерно на процент - до 12,4 процента годовых. Больше всего спрос вырос на ипотеку - ровно на четверть. На втором месте - кредиты наличными. Их, как правило, берут на ремонт, бытовую технику, мебель и путешествия.

ПРОСРОЧКА СНИЖАЕТСЯ, НО ЭТО ВРЕМЕННО

Примечательно, что на фоне роста объема кредитов доля просроченной задолженности падает (см. графику). Неужели россияне стали более финансово грамотными и теперь берут столько, сколько в силах отдать? Не совсем.

Как поясняют в Центробанке, очень часто рост кредитования приводит к снижению просрочки. Это происходит из-за того, что увеличивается объем новых кредитов. А в первые годы заемщики, как правило, платят исправно. Просрочка обычно появляется спустя несколько лет. Как только рост кредитования приостановится, доля просрочки снова начнет расти. И к этому нужно быть готовым.

Еще один негативный фактор - растет закредитованность граждан. То есть сумма денег, которую они должны банкам в целом и которую обязаны отдавать каждый месяц. Если доходы расти не будут, большая долговая нагрузка грозит неприятностями и самим заемщикам, и банкам, и всей финансовой системе. Поэтому критически важен не только общий объем и средняя процентная ставка, но и доля выплат по кредитам в средних доходах населения. В ЦБ поясняют, что держат руку на пульсе и уже начали реагировать...

ВЗЯТЬ СТОЛЬКО, СКОЛЬКО СМОЖЕШЬ ОТДАТЬ

Чтобы следить за тем, что происходит на рынке, у банкиров есть очень важный показатель - предельная долговая нагрузка. То есть какую долю своих доходов человек отдает банку. Если 20 - 30 процентов - это нормально. Если больше половины - плохо. Значит, повышаются риски для всей финансовой системы страны. Помните, как было в 2008 году? Тогда кризис в мировой экономике произошел из-за одного невыплаченного ипотечного кредита в Штатах. «Эффект домино» сделал дело. А все потому, что система стала очень шаткой. И как только произошел сбой, пирамида разрушилась.

Большинство центробанков мира сделали выводы. Постепенно стали вводить ограничения. Их еще называют макропруденциальными мерами. То есть такими, которые не смягчат падение, а наоборот - в принципе его не допустят. Отсюда и новые требования. Например, тот самый показатель предельной долговой нагрузки. Его будут внедрять в России с этого года.

Во многих европейских странах пошли еще дальше. Там менеджеры не только сравнивают ежемесячный платеж по кредиту и зарплату, которую получает заемщик. Из доходов человека отнимают его обязательные расходы (коммуналку, налоги, расходы на транспорт, питание и даже досуг). И только оставшуюся сумму сравнивают с возможным платежом по кредиту. Часто после такого анализа может выясниться, что человеку просто нечем будет платить. И в кредите ему откажут либо дадут меньше.

Суть этих мер одна. Чтобы человек получил в кредит только ту сумму, которую сможет обслуживать. В России, к сожалению, низкая финансовая грамотность. Многие влезают в долговую яму по принципу: «Сначала возьму, а потом придумаю, как отдавать». Такой авантюризм часто до добра не доводит. Чтобы не подвергать риску всю финансовую систему, лучше сразу обозначить границы разумного кредитного потребления. В конечном итоге это будет выгодно и для банков (у них будет меньше невозвратов), и для заемщиков (у них будут ниже ставки).

ДОЛГая дорога

КСТАТИ

Ипотечники могут уйти на каникулы

Центробанк России предложил давать поблажки жилищным заемщикам. То есть обязать банки предоставлять таким людям ипотечные каникулы, если они оказались в сложной жизненной ситуации. Законопроект об этом сейчас готовят в ЦБ.

- Совокупная продолжительность таких каникул, которые заемщик имеет право в уведомительном порядке взять в рамках одного ипотечного кредита, не может быть больше года. За один раз можно будет взять каникулы длиной не более шести месяцев, - пояснил первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

Тем не менее взять отсрочку сможет не каждый. Для этого должно быть два главных условия. Во-первых, человек потерял работу. Во-вторых, доля кредитного платежа в его месячных доходах - больше половины.

- Многие банки уже внедрили реструктуризацию в свою практику, мы предлагаем распространить этот опыт на весь рынок, - пояснил Швецов. - Вполне вероятно, из-за этого ставки могут даже понизиться, ведь в ипотеку придут самые осторожные, а значит, надежные граждане (которые сейчас предпочитают копить. - Ред.). Просрочки будет меньше, полная стоимость кредита не изменится - ипотека станет как более доступной для человека, что приведет к расширению рынка, так и менее обременительной для банков, что снизит риск-премию по ней.

Ипотечные каникулы выгодны заемщикам по трем причинам. Во-первых, они смогут избежать просрочки по долгу, пеней и штрафов. То есть лишних расходов. Во-вторых, сохранят чистую кредитную историю. А это тоже экономия, но в будущем. И в-третьих, у человека будет время найти более подходящую и высокооплачиваемую работу, а не хвататься за первую попавшуюся вакансию.

Окончательное решение планируют принять в этом году. В Минфине с позицией ЦБ согласны. Вопрос лишь в нюансах. Например, было бы логично разрешить брать каникулы даже людям с платежом и в 20, и в 30 процентов от месячных доходов. Ведь если человек теряет работу, не важно, какая зарплата у него была. Платить нечем. В противном случае новая политика будет стимулировать россиян брать максимальную сумму кредита, понимая, что только при такой пропорции есть дополнительная страховка в виде каникул.

Как говорится, на ЦБ надейся, но сам не дури. Чтобы кредит не превратился в кабалу, лучше подготовиться к этому заранее. Вот несколько советов, которые могут пригодиться потенциальным должникам.

СОВЕТЫ «СВ»

Пять жизненных принципов заемщика

  1. Всегда живите по принципу «Расходы меньше доходов». Это позволит откладывать излишки и меньше денег брать в долг. И в конечном итоге испытывать меньше стресса от кредита.

  2. Берите деньги в долг только на самое необходимое. На то, без чего вам точно не обойтись.

  3.  Доля выплат по займу не должна превышать 30 процентов от вашего дохода. А лучше - еще меньше.

  4. Никогда не берите деньги в микрофинансовых организациях.

  5. Всегда оставляйте часть денег про запас - на период от 3 до 6 месяцев безбедной жизни. К примеру, не вкладывайте все свободные средства в первоначальный взнос. Подушка безопасности должна оставаться на случай тех или иных неприятностей.

Комментарии


Другие статьи раздела

Экономика: интеграция

Великий камень в финансовый огород

Товарооборот с КНР растет у обеих наших стран. Чем Поднебесная интересна Союзному государству?

Турпоток на Восток

Подводим итоги экономического форума, прошедшего на острове Русский

Банкуем!

Очень удобно получать необходимые услуги в том месте, где ты находишься, а не ездить за ними по всему городу. К финансам это тоже относится. Возможно, скоро россияне смогут прямо из дома становиться клиентами белорусских банков, а белорусы - российских. Для этого наши системы идентификации надо объединить

Работяги с больших дорог

Оба лидера Союзного государства по производству грузового транспорта празднуют в этом году юбилеи. На выставку в Москву они привезли последние новинки. Вновь говорили и о совместном производстве

Бизнес - ничего наличного

Поддержка малого и среднего предпринимательства стала национальным приоритетом в России и Беларуси почти одновременно. В ближайшие десять лет вклад небольших компаний в экономику обеих стран должен вырасти вдвое

Куда кривая линия вывезет

Белорусские деньги теперь печатают в России

Читайте также

Экономика: интеграция

Великий камень в финансовый огород

Товарооборот с КНР растет у обеих наших стран. Чем Поднебесная интересна Союзному государству?

Союзное государство

«Щит Союза» не пробить

На совместных учениях войска Союзного государства показали отличное взаимодействие

Трибуна депутата

Тамара Красовская: Распределение – спасательный круг для выпускников

Член Комиссии ПС по социальной политике, науке, культуре и гуманитарным вопросам рассказала «СВ» о том, как поддержать молодежь и об особенностях избирательной кампании в Беларуси

Общество

Салют под волынку и карнавал на бегу

Синоптики обещали дожди, холода и ураганный ветер. Но Минск не поддался осенней хандре и с размахом отпраздновал 952-й день рождения!

Культура

Александр Герасимов: Растим благородных рыцарей

Начальник Московского военно-музыкального училища имени Валерия Халилова рассказал «СВ» о быте курсантов, о том, кто может стать студентом и какими данными должен обладать музыкант

Туризм

Пять причин поехать в Выборг

Выборг часто называют самым европейским городом России. Чувствуется влияние живших здесь веками шведов, финнов и немцев. Компактный, с узкими улочками и булыжными мостовыми. Его весь можно рассмотреть с 70-метровой высоты башни Святого Олафа в Выборгском замке. Под самым ее куполом роскошная смотровая площадка



Политика

Владимир Путин: Силы и мужество любому главе государства придают люди

На праздновании Дня единства народов Дагестана Президент России выполнил свое обещание двадцатилетней давности

Политика

Александр Лукашенко: Треть женщин – значит, стабильный парламент

В стране началась кампания по выдвижению кандидатов в Нацсобрание. Президент Беларуси считает, что на смену депутатам должно прийти новое поколение патриотов

Союзное государство

«Щит Союза» не пробить

На совместных учениях войска Союзного государства показали отличное взаимодействие

Взгляд из Минска

Работай не хочу

В Беларуси - избыток вакансий. Уже не первый год их количество в несколько раз превышает число тех, кто ищет место. И судя по тому, что в стране набирает обороты естественная убыль населения, легче становиться не будет

Взгляд из Москвы

Вакансия – не волк, а work

Доля трудоспособного населения в России неуклонно сокращается. И показатели рождаемости пока не позволяют компенсировать этот разрыв

Общество

Салют под волынку и карнавал на бегу

Синоптики обещали дожди, холода и ураганный ветер. Но Минск не поддался осенней хандре и с размахом отпраздновал 952-й день рождения!

Спорт

В ответе за мячи, которые приручили

Беларусь намерена подать заявку на проведение чемпионата Европы по гандболу 2026 года

Спорт

Еще б Надаля обойти на неделе

Укротитель испанского «быка» Даниил Медведев покоряет Петербург

Общество

CУвоРОВскОЕ воспитание

Помните популярный сериал «Кадетство»? Тысячи зрителей от Бреста до Курил наблюдали, как курсанты находят новых друзей, влюбляются и попадают в различные переделки

Культура

Александр Герасимов: Растим благородных рыцарей

Начальник Московского военно-музыкального училища имени Валерия Халилова рассказал «СВ» о быте курсантов, о том, кто может стать студентом и какими данными должен обладать музыкант