06 Февраля 2019 года / Текст:  Евгений БЕЛЯКОВ / К номеру: 5  (828)

ДОЛГая дорога

Россияне и белорусы снова попали в тиски кредитов. Об этом свидетельствует статистика розничных торговцев и национальных банков

ДОЛГая дорога

Некоторые люди настолько застряли, что берут новые займы для погашения старых. Фото: Алексей Булатов/kpmedia.ru

Потребительские настроения в России и Беларуси явно улучшились. Но что это значит? И чем может грозить? «Союзное вече» разбиралось в ситуации по обе стороны российско-белорусской границы.

РОСТ НА ЧЕТВЕРТЬ

С точки зрения экономики рост долгов - это хороший показатель. Значит, у жителей Союзного государства появилась уверенность в будущих доходах. В предыдущие годы боязнь повторения кризиса перевешивала. И люди старались больше экономить. А теперь расслабились и стали больше покупать. Спрос в экономике - вещь хорошая. Она стимулирует бизнес больше производить товаров и услуг. А это в конечном итоге отражается на благосостоянии всех граждан.

- Заметное ускорение кредитования физических лиц происходило в условиях постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления. Рост портфеля в значительной степени был связан с ростом объема ипотечных кредитов и необеспеченных потребительских ссуд, - говорится в исследовании Банка России.

Экономика: интеграция

Кредитные аппетиты надо охладить

В Беларуси ажиотажный спрос на банковские займы


Как утверждают эксперты, рост произошел из-за снижения средней ставки. Она упала примерно на процент - до 12,4 процента годовых. Больше всего спрос вырос на ипотеку - ровно на четверть. На втором месте - кредиты наличными. Их, как правило, берут на ремонт, бытовую технику, мебель и путешествия.

ПРОСРОЧКА СНИЖАЕТСЯ, НО ЭТО ВРЕМЕННО

Примечательно, что на фоне роста объема кредитов доля просроченной задолженности падает (см. графику). Неужели россияне стали более финансово грамотными и теперь берут столько, сколько в силах отдать? Не совсем.

Как поясняют в Центробанке, очень часто рост кредитования приводит к снижению просрочки. Это происходит из-за того, что увеличивается объем новых кредитов. А в первые годы заемщики, как правило, платят исправно. Просрочка обычно появляется спустя несколько лет. Как только рост кредитования приостановится, доля просрочки снова начнет расти. И к этому нужно быть готовым.

Еще один негативный фактор - растет закредитованность граждан. То есть сумма денег, которую они должны банкам в целом и которую обязаны отдавать каждый месяц. Если доходы расти не будут, большая долговая нагрузка грозит неприятностями и самим заемщикам, и банкам, и всей финансовой системе. Поэтому критически важен не только общий объем и средняя процентная ставка, но и доля выплат по кредитам в средних доходах населения. В ЦБ поясняют, что держат руку на пульсе и уже начали реагировать...

ВЗЯТЬ СТОЛЬКО, СКОЛЬКО СМОЖЕШЬ ОТДАТЬ

Чтобы следить за тем, что происходит на рынке, у банкиров есть очень важный показатель - предельная долговая нагрузка. То есть какую долю своих доходов человек отдает банку. Если 20 - 30 процентов - это нормально. Если больше половины - плохо. Значит, повышаются риски для всей финансовой системы страны. Помните, как было в 2008 году? Тогда кризис в мировой экономике произошел из-за одного невыплаченного ипотечного кредита в Штатах. «Эффект домино» сделал дело. А все потому, что система стала очень шаткой. И как только произошел сбой, пирамида разрушилась.

Большинство центробанков мира сделали выводы. Постепенно стали вводить ограничения. Их еще называют макропруденциальными мерами. То есть такими, которые не смягчат падение, а наоборот - в принципе его не допустят. Отсюда и новые требования. Например, тот самый показатель предельной долговой нагрузки. Его будут внедрять в России с этого года.

Во многих европейских странах пошли еще дальше. Там менеджеры не только сравнивают ежемесячный платеж по кредиту и зарплату, которую получает заемщик. Из доходов человека отнимают его обязательные расходы (коммуналку, налоги, расходы на транспорт, питание и даже досуг). И только оставшуюся сумму сравнивают с возможным платежом по кредиту. Часто после такого анализа может выясниться, что человеку просто нечем будет платить. И в кредите ему откажут либо дадут меньше.

Суть этих мер одна. Чтобы человек получил в кредит только ту сумму, которую сможет обслуживать. В России, к сожалению, низкая финансовая грамотность. Многие влезают в долговую яму по принципу: «Сначала возьму, а потом придумаю, как отдавать». Такой авантюризм часто до добра не доводит. Чтобы не подвергать риску всю финансовую систему, лучше сразу обозначить границы разумного кредитного потребления. В конечном итоге это будет выгодно и для банков (у них будет меньше невозвратов), и для заемщиков (у них будут ниже ставки).

ДОЛГая дорога

КСТАТИ

Ипотечники могут уйти на каникулы

Центробанк России предложил давать поблажки жилищным заемщикам. То есть обязать банки предоставлять таким людям ипотечные каникулы, если они оказались в сложной жизненной ситуации. Законопроект об этом сейчас готовят в ЦБ.

- Совокупная продолжительность таких каникул, которые заемщик имеет право в уведомительном порядке взять в рамках одного ипотечного кредита, не может быть больше года. За один раз можно будет взять каникулы длиной не более шести месяцев, - пояснил первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

Тем не менее взять отсрочку сможет не каждый. Для этого должно быть два главных условия. Во-первых, человек потерял работу. Во-вторых, доля кредитного платежа в его месячных доходах - больше половины.

- Многие банки уже внедрили реструктуризацию в свою практику, мы предлагаем распространить этот опыт на весь рынок, - пояснил Швецов. - Вполне вероятно, из-за этого ставки могут даже понизиться, ведь в ипотеку придут самые осторожные, а значит, надежные граждане (которые сейчас предпочитают копить. - Ред.). Просрочки будет меньше, полная стоимость кредита не изменится - ипотека станет как более доступной для человека, что приведет к расширению рынка, так и менее обременительной для банков, что снизит риск-премию по ней.

Ипотечные каникулы выгодны заемщикам по трем причинам. Во-первых, они смогут избежать просрочки по долгу, пеней и штрафов. То есть лишних расходов. Во-вторых, сохранят чистую кредитную историю. А это тоже экономия, но в будущем. И в-третьих, у человека будет время найти более подходящую и высокооплачиваемую работу, а не хвататься за первую попавшуюся вакансию.

Окончательное решение планируют принять в этом году. В Минфине с позицией ЦБ согласны. Вопрос лишь в нюансах. Например, было бы логично разрешить брать каникулы даже людям с платежом и в 20, и в 30 процентов от месячных доходов. Ведь если человек теряет работу, не важно, какая зарплата у него была. Платить нечем. В противном случае новая политика будет стимулировать россиян брать максимальную сумму кредита, понимая, что только при такой пропорции есть дополнительная страховка в виде каникул.

Как говорится, на ЦБ надейся, но сам не дури. Чтобы кредит не превратился в кабалу, лучше подготовиться к этому заранее. Вот несколько советов, которые могут пригодиться потенциальным должникам.

СОВЕТЫ «СВ»

Пять жизненных принципов заемщика

  1. Всегда живите по принципу «Расходы меньше доходов». Это позволит откладывать излишки и меньше денег брать в долг. И в конечном итоге испытывать меньше стресса от кредита.

  2. Берите деньги в долг только на самое необходимое. На то, без чего вам точно не обойтись.

  3.  Доля выплат по займу не должна превышать 30 процентов от вашего дохода. А лучше - еще меньше.

  4. Никогда не берите деньги в микрофинансовых организациях.

  5. Всегда оставляйте часть денег про запас - на период от 3 до 6 месяцев безбедной жизни. К примеру, не вкладывайте все свободные средства в первоначальный взнос. Подушка безопасности должна оставаться на случай тех или иных неприятностей.

Комментарии


Другие статьи раздела

Экономика: интеграция

Договорились встретиться в Минске

Главы аграрных ведомств России и Беларуси провели рабочую встречу. Одним из наиболее острых вопросов, который обсуждали Дмитрий Патрушев и Анатолий Хотько, было обеспечение безопасности поставок  белорусской животноводческой продукции

Ипотека под 1 процент: сказка? Реальность!

В Беларуси на таких условиях могут купить жилье многодетные семьи, сотрудники прокуратуры и силовых ведомств. В России те же категории могут взять ссуду от 6 процентов

Обойдемся без ложного транзита

Главы Россельхознадора и департамента ветеринарного и продовольственного надзора Беларуси встретились с коллегами и обсудили насущные вопросы: гармонизацию профильного законодательства на уровне Евразийского экономического союза, действующие и новые ограничения на ввоз продукции из Беларуси в Россию. Затронули и проблему ложного транзита

Звания достоин

В Союзном государстве раз в два года вручают премию в области литературы и искусства. А с 2019-го решили отметить ученых и разработчиков. Прием заявок на первую награду СГ в области науки и техники завершается 2 апреля

Легки на подъем

В России и Беларуси активно идут разговоры про программы замены лифтов. При этом в конце прошлого года подъемники резко подорожали. Что происходит с отраслью, выяснило «СВ»

Сибирская «Швейцария» ждет сябров

Какие деловые контракты, в том числе и в сфере туризма, прошли проверку временем, какой опыт интересен регионам, в интервью «СВ» рассказал заместитель Председателя Правительства Алтайского края, руководитель Администрации Губернатора и Правительства края Виталий Снесарь

Читайте также

Трибуна депутата

Владимир Жириновский: Союзное государство всем выгодно

Лидер ЛДПР пришел в московский Дом мюзикла на концерт «Жизнь прекрасна» и рассказал о своем отношении к Беларуси:

Культура

Не стало актрисы Ирины Цывиной

Уроженка Минска, вдова Евгения Евстигнеева, она скончалась в возрасте 55 лет

Туризм

Пять причин поехать в Лельчицы

По одной из легенд, название полесскому городу дали аисты, которых тут ласково называли лели. Предвестник счастья изображен и на гербе города. Птиц здесь вообще уважают

Политика

Александр Лукашенко: Беларусь ведет курс на построение IT-страны

В пятницу президент республики обратился с посланием к белорусскому народу и Национальному собранию. Глава государства поставил ряд задач перед правительством и дал советы соотечественникам. Подробности расскажет «СВ»

Союзное государство

Модельный ряд

Гармонизация и унификация национального законодательства в Союзном государстве отходят на второй план. Особое внимание - разработке модельных законов и заделу на будущее

Экономика: интеграция

Договорились встретиться в Минске

Главы аграрных ведомств России и Беларуси провели рабочую встречу. Одним из наиболее острых вопросов, который обсуждали Дмитрий Патрушев и Анатолий Хотько, было обеспечение безопасности поставок  белорусской животноводческой продукции



Политика

Александр Лукашенко: Беларусь ведет курс на построение IT-страны

В пятницу президент республики обратился с посланием к белорусскому народу и Национальному собранию. Глава государства поставил ряд задач перед правительством и дал советы соотечественникам. Подробности расскажет «СВ»

Спорт

Не в бровь, а в пас

Белорусские футболисты скоро перестанут быть легионерами. Базы станут общими на время подготовки к Олимпиадам. Российские тренеры поедут обучать соседей. Что еще интересного придумали по спортивной линии в Союзном государстве?

Спорт

Белорусский экипаж Сергея Вязовича лидирует на ралли-рейде Desert Challenge в Марокко

Знаменитый гонщик рвется к победному финишу на новинке – капотном грузовике МАЗ-6440RR

Культура

Не стало актрисы Ирины Цывиной

Уроженка Минска, вдова Евгения Евстигнеева, она скончалась в возрасте 55 лет

Политика

Дмитрий Медведев: Интеграцию с Беларусью надо сделать еще более весомой

Премьер-министр Дмитрий Медведев в среду выступил в Государственной думе РФ с отчетом правительства РФ за прошлый год. О национальных проектах, реформе обращения с ТКО, влиянии санкций и многом другом, о чем говорил Медведев – в материале «СВ»

Политика

Александр Лукашенко: Влево-вправо «хiстацца» не будем

Президент Беларуси познакомился с планами айтишников на будущее, одобрил создание Национального детского технопарка и проверил готовность ко II Европейским играм

Политика

Владимир Путин: Топтаться станем – отстанем

Президент продолжил космическую тему и пообещал построить для конструкторов и инженеров центр мирового масштаба

Союзное государство

Модельный ряд

Гармонизация и унификация национального законодательства в Союзном государстве отходят на второй план. Особое внимание - разработке модельных законов и заделу на будущее

Общество

Суздаль «поумнеет» к тысячелетнему юбилею

Одна из жемчужин Золотого кольца России, Суздаль готовится к переменам. Он включен в проект «Умный город», в рамках которого будут внедряться цифровые платформы и сервисы, призванные улучшить повседневную жизнь горожан. О том, какие еще идеи будут реализованы в древнем городе к его 1000-летию, в материале «СВ»

Общество

Из Плюшкина в Клюшкина

В эту субботу по всему миру «Тотальный диктант» написали 236 тысяч человек